En una conferencia virtual organizada por The New York Times, la secretaria del Tesoro, Janet Yellen, dio su visto bueno a la idea de "monedas digitales soberanas" para resolver el enigma de la inclusión financiera en Estados Unidos.
Según datos recientes , aproximadamente 7,1 millones, o el 5,4 por ciento de los hogares, en los Estados Unidos no tienen acceso a una cuenta bancaria y casi el 20 por ciento más no cuentan con servicios bancarios, lo que deja a decenas de millones de personas a merced de los servicios abusivos de préstamos de pago y otros medios para recibir o realizar pagos. Si bien estos números parecen tener una tendencia a la baja , todavía están muy por encima de los de la mayoría de los países desarrollados, como Francia y Alemania. El papel de la pandemia en el aumento del desempleo, el agotamiento de los ahorros y la reducción del acceso al crédito compromete aún más los datos positivos. Incluso la simple pérdida de proximidad a las instalaciones bancarias está contribuyendo al problema, ya que las cadenas bancarias más grandes se retiran de los vecindarios de bajos ingresos. Yellen sugirió "que un dólar digital, una moneda digital del banco central, podría ayudar con" el problema, aunque admitió que había múltiples "cuestiones" en torno al concepto de implementar un sistema de dinero virtual, como el "impacto en el sistema bancario "y qué papel desempeñaría la Reserva Federal, que lideró entre 2010 y 2014, a nivel minorista y mayorista. El ex presidente de la Fed advirtió sobre las criptomonedas, como Bitcoin, y la "asombrosa" cantidad de energía que requiere, calificando al token basado en blockchain como "una forma extremadamente ineficiente de realizar transacciones", aparentemente sin darse cuenta de la contradicción que un sistema digital controlado por la Fed. La moneda estaría basada en la misma tecnología. Su mayor preocupación parecía girar en torno al uso de las criptomonedas para las "finanzas ilícitas", así como su volatilidad. Sin embargo, Yellen apoya la investigación de la "viabilidad" de crear un dólar digital y, si el movimiento reciente en el sector FinTech (tecnología financiera) es un indicio, un nuevo mundo valiente de benjamines virtuales pronto puede convertirse en una realidad. Los comentarios de Yellen también pueden leerse como una aceptación tácita del hecho de que Estados Unidos pronto se enfrentará a una dura competencia como moneda de reserva mundial, derivada de una ley bancaria propuesta en China que crearía un Yuan digital vinculado a un token de criptomoneda emitido por el Banco Popular de China. Independientemente, todas las señales apuntan a un cambio significativo en las obras.
Un banco con cualquier otro nombre
El 19 de febrero, una empresa de software de gestión financiera llamada Brex solicitó una licencia de constitución bancaria en Utah, con el objetivo de "ampliar [su] conjunto existente de productos financieros y software empresarial" proporcionando "soluciones de crédito y productos de depósito asegurados por la FDIC a los pequeños y medianas empresas (PYMES) ", según el comunicado de prensa . El banco propuesto podrá trabajar fuera de algunas de las regulaciones federales impuestas a los bancos comerciales y escapará por completo de la supervisión de la Fed al incorporar como banco industrial, que son instituciones financieras autorizadas por el estado, también conocidas como compañías de préstamos industriales ( ILC ) que actualmente son fletado en sólo siete estados de EE. UU. Las ILC se diferencian de los bancos regulares en que pueden ser propiedad de empresas comerciales no financieras y tienen prohibido aceptar depósitos a la vista, fondos que pueden retirarse en cualquier momento. En cambio, las ILC toman depósitos como "acciones de inversión", que luego se utilizan para otorgar préstamos a pequeñas empresas o trabajadores de bajos ingresos que no pueden calificar para crédito en "instituciones crediticias tradicionales", que se encuentran a medio camino entre un prestamista de día de pago y un prestamista completo. banco de pleno derecho. En particular, la supervisión federal y estatal no se extiende a la propia empresa controladora.
Los estatutos de los bancos industriales han sido objeto de intensas críticas y controversias. En 2005, Walmart solicitó un estatuto de ILC con el "propósito de reducir las tarifas de transacción de tarjetas de crédito y débito", desatando una oposición generalizada de los bancos comerciales, que ven a las ILC como una amenaza para la industria bancaria. Las protestas resultaron en una moratoria emitida por la FDIC en todas las solicitudes de bancos industriales un año después. En 2020, el grupo de presión Independent Community Bankers of America (ICBA) emitió una declaración en la que condenaba enérgicamente la aprobación por parte de la FDIC de la solicitud de estatuto bancario ILC de Square Inc. (también en Utah) en marzo de ese año. Square ha comprado recientemente $ 170 millones en Bitcoin, lo que se suma a una inversión anterior de $ 50 millones, inyectando hasta un 5 por ciento del efectivo de la compañía en la criptomoneda para ofrecer facilidades de transacción de Bitcoin a sus comerciantes. Motivado por la ola de empresas FinTech que se trasladan al espacio bancario a través de ILC, el ICBA publicó un informe técnico en 2019 advirtiendo sobre los "peligros de mezclar banca y comercio" a través de lo que consideran un "vacío legal" regulatorio que permite a las grandes empresas tecnológicas para aprovechar las protecciones federales evitando las "restricciones legales y la supervisión de la empresa" a medida que incursionan en el sector bancario.
Máquinas de dinero digital
La escritura puede estar en la pared para el ICBA y otras organizaciones de cabildeo y políticas bancarias independientes, quienes en julio de 2020 solicitaron una nueva moratoria de tres años sobre las aprobaciones de estatutos de la ILC por parte de la FDIC. Pero, con Yellen señalando su apertura a la exploración de alternativas de dólares digitales, y la FDIC ajustando las reglas de la ILC, como exigir a sus empresas matrices que siempre mantengan una línea de crédito o un conjunto de capital disponible para el banco que posee, el futuro no augura nada. bien para los poseedores de la antorcha bancaria tradicional. La aprobación por parte de la FDIC de la solicitud de Square Inc. puede haber sido la pista de que la costa estaba despejada para que otras FinTechs como Brex comenzaran a navegar. Si su solicitud se aprueba, "Brex Bank" estará dirigido por Bruce Wallace, ex director director de operaciones y director digital de Silicon Valley Bank (SVB), uno de los bancos más grandes de los EE. UU., fundado en 1982 "sobre un juego de póquer", según su entrada de Wikipedia. SVB, uno de los primeros inversores en Cisco Systems, ha sido un actor importante en la facilitación de capital de riesgo para nuevas empresas tecnológicas durante sus 35 años de existencia.
Solo "Sabio" ahora
Quizás una señal más inocua de que la banca como la conocemos está a punto de seguir el camino del pájaro dodo es el cambio de nombre de una de las mayores empresas de procesamiento de pagos de los últimos años. El grupo de pagos británico TransferWise está eliminando la "Transferencia" de su marca 10 años después de su fundación. "Hemos evolucionado para arreglar más que una simple transferencia de dinero", dice Kristo Käärmann, director ejecutivo de Wise. Al procesar alrededor de $ 6.35 mil millones en pagos cada mes para sus 10 millones de clientes en todo el mundo, Wise busca asegurarse de que su nombre no interfiera con su negocio en rápida expansión. James Greenfield de la agencia de branding Koto, entrevistado por Sifted sobre el cambio de nombre, describió las dificultades que implica cambiar el nombre de una empresa que podría describir mejor los sentimientos de los bancos comerciales tradicionales, que están viendo su dominio superado por FinTechs como Brex y, potencialmente , Sabio en un futuro próximo. "El proceso de cambio es difícil de atravesar para mucha gente", dijo Greenfield, y agregó que "el duelo por un nombre con el que tienen una relación emocional es difícil de superar". De alguna manera, no parece que Peter Thiel, uno de los primeros patrocinadores de TransferWise y fundador de su propio, bastante conocido FinTech (PayPal), u otros jugadores de Big Tech que están pensando en ingresar al negocio bancario se preocupen mucho por los nombres que pondrán en sus máquinas de dinero escasamente reguladas, denominadas en dólares digitales. Foto principal | Un hombre que usa una mascarilla debido a preocupaciones de COVID-19 se encuentra afuera de un centro de servicio de cambio de cheques en el distrito de Brooklyn de Nueva York, 3 de abril de 2020. Bebeto Matthews | AP Raul Diego es redactor de noticias de MintPress, fotoperiodista independiente, investigador, escritor y documentalista.